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似ているようで違う自動車保険の人身傷害保険と搭乗者傷害保険
自分や同乗者の怪我に対する補償に該当するのが「人身傷害保険」と「搭乗者傷害保険」です。
どちらも被保険自動車による事故で自分や同乗者が死傷したときに保険金が支払われますが、違いが分からない方が多いのではないでしょうか。
そこで今回は人身傷害保険と搭乗者傷害保険の違いについて紹介していきます。
実際に生じた損害額が支払われる人身傷害保険
人身傷害保険は過失割合に関係なく、実際に生じた損害額を補償してくれる保険です。
ただし既に事故の相手から損害賠償金や労災補償制度による給付金を受け取っているときは、その金額分が差し引かれた保険金が支払われます。
また保険金を受け取ったあとの相手側に対する損害賠償請求権は保険会社に移行します。
例：自動車事故による怪我で人身傷害保険未加入の場合
事故の損害額1,000万円
過失割合 自分30：相手70
損害額の70%分にあたる700万円を賠償金として受け取れるが、残りの30%（300万円）は自己負担になります。
例：自動車事故による怪我で保険金額3,000万円の人身傷害保険に加入していた場合
事故の損害額1,000万円
過失割合 自分30：相手70
相手との示談に関係なく、損害額の全額にあたる1,000万円が人身傷害保険金として支払われます。そして相手に対する損害賠償請求権は保険会社に移行します。
定額の保険金が支払われる搭乗者傷害保険
搭乗者傷害保険は被保険自動車による事故によって運転手や同乗者が死傷したときに、入院や通院日数、部位症状別に定額の補償を受けられます。
怪我をしたときの保険金支払い方法には日数払いと部位症状別払いがあります。多くの自動車保険会社は部位症状別払いを選択していますが、一部の保険会社で日数払いを選ぶことも可能です。
人身傷害保険や無保険車傷害保険、自損事故保険による保険金や事故の相手から賠償金がもらえる場合でも搭乗者傷害保険を受け取ることができます。ただし保険会社によって、人身傷害保険を契約しているときは搭乗者傷害保険に加入できないことがあります。
人身傷害保険と搭乗者傷害保険のメリット
人身傷害保険と搭乗者傷害保険、それぞれのメリットをまとめておきます。
人身傷害保険のメリット
- 過失割合に左右されずに実際の損額分の保険金が支払われる
- 示談に関係なく、損害額が確定した時点で保険金を受け取れる
- 保険金請求先が自分が契約している保険会社で済む
- 他の補償を受けずに人身傷害保険のみを使用したときはノーカウント事故になる
搭乗者傷害保険のメリット
- 怪我の度合いや症状が確定した時点で保険金を受け取れる
- 人身傷害保険や無保険車傷害保険、自損事故保険による保険金や事故の相手から賠償金を受け取っている場合でも、搭乗者傷害保険の保険金が支払われる
- 他の補償を受けずに搭乗者傷害保険のみを使用したときはノーカウント事故になる
人身傷害保険と搭乗者傷害保険は被保険自動車による事故で自分や同乗者が死傷したときに保険金が支払われますが、実損害額と定額という大きな違いがあります。
また人身傷害保険は自動車保険に必須の補償ですが、搭乗者傷害保険は医療保険や傷害保険の加入状況によって不必要になることがあるので補償内容をしっかり把握して無駄に加入しないようにしましょう。
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この記事のライター：自動車保険サイト管理人「結城」
人身傷害保険のほうが補償範囲が広い分、保険料が高くなります。しかし事故にあったときの補償面を考えると必ず加入しておいたほうがいいでしょう。搭乗者傷害保険は他の保険の加入状況と照らし合わせながら総合的に見て加入を判断しましょう。
